駱駝mommy部落格

近幾年受到都更熱潮影響，許多老公寓每坪單價，已高過新成屋的華廈，還沒完成都更，漲幅就已相當驚人。

但我要先提醒讀者，任何潛在有高利潤的投資，必然也潛藏較高的風險，自辦都更的風險，絕對比一般買賣房子高，設若，台灣房產真開始走長空格局，自辦都更這檔事，在價格波動風險影響下，比現在賣出老公寓，危險多了不知多少倍！如果張教授不是長線看多，早該逢高賣出，鎖住當下獲利出場，而非參與自辦都更。

自辦都更風險較高
敢投入者必然看好房市

依照以往經驗來看，都更最困難之處，主要在於整合住戶的意見，如何讓大家都願意各讓一步，例如，老公寓頂樓住戶（有頂樓加蓋的額外租金收益）與一樓住戶（店面租金收益）常說他原有住宅價值比較高，所以都更完成後，他們要分比較多。

然而，對其他樓層住戶而言，當每家住戶的土地持分都相同下，頂樓與一樓住戶根本沒理由要求多分，更何況，進行改建前，建築物要先花一筆錢拆掉。

就算整合完成住戶們意見，之後，住戶間又會互相猜忌，猜說某某人私下找建商換約，拿到更好的都更條件，導致大家心生不滿，使都更協議最終還是破局。

大概就是諸如此類的原因，一個都更案，從開始談，到完成改建，必須經年累月，連獎勵多多的台北市，都常常都要耗時10年以上。試問，如果一個地產專家不是看長多，敢參與都更？而且，張教授想「累積經驗」的，還不是麻煩較少的「建商合建」，而是麻煩較多的「自辦都更」！

在許多「建商合建」都更成功的案例中，建商是靠獎勵容積率所多蓋的建坪來賺取報酬，使建商願意先承擔建築費用，而不需住戶出錢，住戶們才因此沒有籌不出工程款的風險，也才不需要背負鉅額負債所衍生的風險。

精打細算過活，財富累積卻牛步
同學經歷讓他痛苦覺悟

只靠定存理財，觀念會不會太保守？怪老子笑著說，因為父親是職業軍人，媽媽是專職的家庭主婦，從小就灌輸他：認真工作、省吃儉用、乖乖存錢，千萬不可以去賭博賺不正當的錢。所以從25歲開始工作後，他就把賺的錢全放在定存，一做就是15年。

因為有2個女兒，老婆又全職在家，家計全靠怪老子一人，深怕錢不夠用的他，就想盡辦法省錢、存錢。每天，他上班一定帶老婆準備的便當，不花錢外食；老婆想要買件新衣服，他總是考慮再三。

連大女兒想學鋼琴、二女兒要學英文，怪老子雖然願意栽培小孩，但算算如果同時學鋼琴和英文，每小時要花1,000元，兩個人同時學，一個月要花1萬6,000元，薪水當場去掉3成；為了減少負擔，只好讓老大學一學期的鋼琴，再換老二學一學期的英文。

甚至連主管、客戶邀怪老子假日打高爾夫球，他都要算計，一盒球20顆要50元，相當於1顆2.5元，跟一顆雞蛋的價錢差不多。打出去一顆球，等於打掉一顆雞蛋，實在浪費，因此他總是推辭，說要陪老婆小孩去公園散步。

中年理財不走旁門捷徑
研讀教科書，一步步穩紮穩打

結果，自己這麼拼、這麼省，財富累積卻如牛步般，難道，這就是上班族的宿命嗎？

看到首富同學之後，怪老子警醒，不是不夠努力，也不是不夠節儉，而是不懂得投資理財。「這是我人生最痛苦的覺悟，從那時起，我立志要學好投資，要投資致富！」他說。

40歲才要開始學理財，該怎麼做？學理工、講究驗算和證據的怪老子，不走問明牌、聽消息等旁門捷徑，寧可從念投資原理的教科書讀起，展開5階段的投資理財大改造：

1.搞懂最根本的投資觀念與理論

根據104外包網調查，「存到第一個100萬」、「買房子」是台灣上班族苦於沒錢，但最想實現的兩大夢想。曾有報導指出近3成上班族不到月底就口袋空空，你也是其中的一員嗎？

一．臺灣百姓的信仰心理：

　　各位觀眾朋友大家平安，歡迎你前來觀賞好消息電視節目，願你能從這節目裡得到有關生命的好消息。今天要和大家一起來探討的主題是臺灣百姓的信仰心理。我們將從臺灣百姓的信仰心理，來探討正確的信仰態度。在臺灣環境背景下成長的百姓，一般的信仰心理是什麼呢？什麼才是正確的信仰心理？自古以來無論是原始落後或文明先進任何一個民族，都有敬拜鬼神的宗教信仰，臺灣百姓當然也不例外。然而臺灣百姓信仰的動機卻是相當地複雜、矛盾，至少包括下列幾種。

1.懼怕的心理

　　第一個就是懼怕的心理。現代的心理學家、社會學家一向都認為人之所以有宗教，乃是起源於恐懼害怕的心理。臺灣民間舉凡拜神明、敬鬼神、祭祖先沒有一樣不是出於恐懼害怕的心理。

a.畏懼大自然

　　因為畏懼大自然而有自然神的崇拜；譬如拜天公、雷公、土地公，還有太陽神、三界公、海龍王...等等。

b.害怕亡靈

　　另外還有因為害怕亡靈而有亡靈崇拜。即使被認為最具有中國傳統文化，以孝道美德的祖先崇拜，如果仔細分析、研究它背後的動機，雖然不能夠抹煞孝道的成分，但是不可否認，背後仍然隱藏、包含很大程度的恐懼害怕心理。因為傳統民間相信人一旦死亡，靈魂就變成神或鬼魂，受陽間子孫的供奉，並且保佑子孫家道繁榮。如果亡靈被子孫遺忘沒有被祭拜，那他將在陰間淪為惡鬼孤魂，不僅不會保佑子孫，反而會來騷擾子孫、危害人間。因此臺灣百姓唯恐自己的祖先由神淪為惡鬼孤魂，由保佑變成懲罰，影響家庭的平安，非拜祖先不可，這就是出於恐懼害怕的心理。

c.害怕凶鬼

　　另外還有一種最令人害怕的凶鬼，就是因車禍、溺水、自殺、淹死之亡靈。民間相信這是疾病苦難的來源，因此在農曆七月開鬼門時，必須低三下四、委曲求全、巴結、討好祭拜這些無主的鬼魂，且稱牠為好兄弟。臺灣百姓明明知道這是鬼不是神，但卻因恐懼、害怕，逼得不得不拜牠。這是何等可憐的一種心態，因為懼怕而產生的信仰，是非常不健康的信仰，就如同一個瘦弱的女子，被高強的大漢威脅、恐嚇。高大的男孩子，一直逼著瘦弱的女孩子要與他結婚，恐嚇她如果不跟他結婚的話，就要潑她硫酸，毀容，甚至殺害他們全家。這女孩子因恐懼害怕，然後跟他結婚。你想想看這種在懼怕裡的婚姻生活會美滿、幸福嗎？當然不可能！很遺憾，許多臺灣百姓的信仰竟是建立在這樣恐懼、害怕的基礎上，難怪愈拜愈沒有平安，愈拜心靈愈不得釋放，但不拜又擔心受懲罰、遇災害。

d.正確、健康的信仰是建立在愛上面

　　正確健康的信仰並不是這樣，它是建立在愛的基礎和關係上面。聖經講到上帝就是愛，住在愛裡就是住在上帝裡，上帝也住在他裡面。這樣，愛在我們裡面得以完全，就可以在審判的日子坦然無懼，因為祂如何，我們在世上也如何。愛裡沒有懼怕，愛既完全就把懼怕除去，因為懼怕裡含著刑罰，懼怕的人在愛裡未得完全。聖經很清楚告訴我們愛裡沒有懼怕，愛既完全就把懼怕除去。神就是愛，上帝把祂的愛充滿在我們心裡時，我們沒有懼怕，所以正確健康的信仰是建立在愛的關係上。神愛我們，我們也用愛來回應神的愛，並且在彼此的愛中，將懼怕、刑罰完全地除去。這跟因懼怕而產生的信仰正好完全地相反，這是臺灣百姓很遺憾也很可悲的一種信仰心理，就是懼怕的心理。

2.功利主義

　　第二個就是功利主義。臺灣百姓的信仰可以說是非常地矛盾，他們懼怕鬼神，又要利用鬼神。

a.原以福祉出發

　　臺灣民間燒香拜佛的目的向來非常明確，一概是以自己的福祉、家庭的平安為出發點，牲禮一擺、頭一磕，無非是要求財、子、福祿壽、全家平安、身體健康、事業發達、子女有成等等。向神有所祈求，原是人類很正常的一種趨向，無可厚非。

b.演化成功利、現實的行為

　　然而目前臺灣民間信仰的祈求，已不再是單純向神明做心靈的訴求。過去鄉下非常單純、虔誠的膜拜已經不再存在，演變到現在已變成非常功利、現實的一種行為。在臺灣的社會裡，即使歹徒、賭徒、色情行業的老闆，都可以向神明做交換條件式的祈求。作家李喬在《臺灣人的醜陋面》這本書裡就非常沈痛指出：本來宗教活動是最高層次的心理活動，是心靈保養、洗滌，是屬靈的一個旅行。然而今天臺灣人的宗教活動卻完全跟心靈、靈魂沒有關係，神人之間的關係完全是一種買賣的關係，且是非法買賣，是賄賂的行為。蓋廟、花大錢並不是誠心的表現，乃是工商社會裡學來的做生意原則，認為向神明投資，就要從神明裡得到利益，用金錢賄賂神佛時，神佛當然也要給予報償。因此他說：臺灣人是最沒有宗教信仰的！如果說有一種宗教，那就是賄賂一貫教，這種宗教首先是心靈世界的消失，精神生活完全的物化；人可以賄賂神佛，也同樣可以致使羞恥心變成了陌生的東西，而罪惡感也無有產生了。

c.開始役使神仙諸佛

　　賄賂神明只求功利的信仰，在大家樂開始流行時發揮得淋漓盡致。起初大家樂和後來的六合彩一直到現在的樂透，將臺灣民間宗教的信仰跟賭博的文化，完全密切結合在一起，且徹底役使了神仙諸佛。他們祈求神仙諸佛，祭拜鬼魂，目的乃是要求中獎號碼。巧遇中獎時就遵守承諾，為神明打造金牌、修建神殿，不幸摃龜時，可是風雲變色、人鬼哭號；昨日虔誠叩拜的神明，今天變成任人發洩、砍頭。分身的落難神廟就曾有新聞報導，在淡水河邊有個人看到很多神明被分屍、砍頭，於心不忍就把牠們收集起來蓋廟，叫落難神廟。為什麼這些神明落到這樣的地步？因為神明已經收了這些賭徒的牲禮，卻沒有給他們中獎，如此落難，對於這些歹徒、賭徒來講，認為活該，因你接受我的膜拜，收了我的牲禮，為什麼不給我中獎？你想想看，這豈不是典型賄賂、買賣的功利行為嗎？

d.上層人士也瘋狂

　　或許你會說：賄賂、功利式的祈求只是臺灣下階層百姓的行為，但你可曾知道臺灣上階層，包括達官顯要、士紳巨賈的信仰又是什麼呢？乃是流行看風水、討吉利，這又是另外一種典型的功利主義。民俗學家李亦園教授就說：風水觀念的流行，可說是祖先崇拜與傳統空間觀念結合所產生功利主義的一面，臺灣目前所流行的風水，又可說是功利主義中的極端功利。所謂風水可分為陰風水跟陽風水兩大類；陰風水是指著墳墓的風水，陽風水是指著住宅的風水。在傳統的社會裡，陰風水較陽風水占重要地位，至少是不分上下。但近年來臺灣的情形已經翻轉過來，根據風水師的報導，那種要等一、兩代才會出現結果的陰風水，似乎已經不很流行，而在短時間裡會有預期效果的陽風水，則是普遍的盛行，特別是立刻可以升官發財的室內風水，更是無所不在，甚至知識分子也趨之若騖。我們看到很多人升官就任時，馬上在他的辦公室裡大肆加以擺設，改變室內的設計，改變桌椅的位置，無非是要討一個好的風水，以求官運能夠一帆風順。

　　功利式的信仰是利用神明來滿足自我的需求，它表達的方式是生意、買賣、巴結、賄賂的行為，這種粗俗的信仰只有現實利益，根本產生不出偉大的宗教情操，當然更談不上生命的意義。偉大的宗教信仰是給而不是只有要得，偉大的宗教情操乃是因為體會神的偉大，降服在祂的面前，且進而以感恩之心向神委身、獻身。正如耶穌所說：施比受更有福。若有人要跟從我就當捨己，背起他的十字架來跟從我。因為凡要救自己生命的必喪掉生命，凡為我喪掉生命的必得著生命。人若賺得全世界賠上了自己的生命，有什麼益處呢？人還能拿什麼換生命呢？這個是耶穌所教導的信仰，跟臺灣社會現在流行的功利式信仰相差真是十萬八千里。

3.靈驗吸引

　　第三個臺灣民眾信仰心理乃是靈驗吸引。臺灣百姓宗教的取向乃是以經驗為取向，他們祈求、追求的是一種靈驗的效果。當人們對著生命的疑惑找不到答案，面對迫切需要解決的困難卻又無能為力，對社會競爭壓力卻又毫無把握，面對不治之症卻又束手無策，面對心靈的飢渴卻找不到滿足，再加上對未來命運的好奇心理以及功利主義作祟，很自然就會追求靈界裡超自然力量。舉凡一切稀奇古怪的事，只要它靈驗，能為我解決問題，能賜給我財、子、福祿壽，不管這個力量來自何處，更不問它是何方神聖或妖魔鬼怪，一概不假思索就把牠當成神明來膜拜。這個是臺灣百姓非常普遍地一種宗教心理，也是21世紀科學文明時代，算命、占卜、交鬼、通靈、招魂、巫術，不但沒有被淘汱，反而大行其道的原因。

a.靈驗真還假？

　　到底靈驗是真還是假？如果一概把它認為都是欺騙人的把戲，那未免太膚淺了。雖然這些靈驗的事有些的確是假的沒有錯；但不可否認，有很多確實是真的很靈驗，否則為什麼連知識分子也為之瘋狂？但是問題來了，是不是所有實在、真實、靈驗的事就是對的呢？就是好的呢？就是對人有益處呢？是不是所有靈驗的超自然力量能夠為你解決問題，就全部來自真神呢？如果不是，那麼靈驗的目的又何在呢？我曾認識一個很老實的做生意、經營事業的人，他急需要資金擴充設備發展事業。在跟客戶交往當中認識了一個年輕人，他表示有足夠的資金可以提供給他，而這個生意人由於求財若渴，也沒有查清楚這人的底細為人，還有提供資金的目的是什麼，就馬上接受了他的資金，且將公司一半的股分轉讓給他，讓他來合夥成為公司裡的股東。的確這個生意人因為遇到了這個人，像遇到貴人一樣，資金問題解決了，且也因為資金非常充足，業務順利，非常的拓展，生意就好轉，且非常興盛。然而過不了多久更大的問題來了，原來提供資金的是黑道、流氓、前科累累，如今由無業遊民搖身一變成為公司的大股東、老闆之一，整天在公司裡翻雲覆雨，意圖要控制整個公司。且由於他有不良幫派背景，若不聽使喚就加以恐嚇、威脅，甚至於暴力相向，威嚇要殺害他們全家，老闆反而在公司裡變成傭工。這個生意人被困擾得根本無心工作，且看問題愈來愈嚴重，於是提出要拆夥，要把他提供的資金還給他。然而合夥容易拆夥可就不簡單，對方提出很多非分要求，否則就要殺害他。我們看這生意人急需資金，求助於人，也的確得到資金，得到後事業問題解決了，且解決的方式也非常的合理、正當。然而因為不清楚提供資金解決困難的是誰，提供資金的人他的目的何在，所換來的竟然是事業被霸占、被控制，整個家庭活在恐懼、害怕、焦慮不安裡，最後只好以對方要求什麼就給什麼，才解決了問題，當然他的公司也就垮掉了。今天很多人求神問卜、追求靈驗也是這樣，並不是所有靈驗能夠為你解決困難，就是真神，事實上反而大部分都來自於邪靈。牠的目的很清楚，就是要控制你，先給你甜頭，當你落入牠的圈套裡時，就來控制你了。因此靈驗的事我們只能夠說：它是真實的，但並不就是美善。

b.靠聖經分辨

　　聖經一再提醒我們，一切的靈不可都信，總要試驗那些靈是出於神的不是，因為世上有許多假先知已經出來了。怎麼樣分辨靈驗的力量是來自邪靈或真神呢？那就要看它是否是正義還是是非不分：只要求就給你，是否違背常理、前後予盾？是否給你甜頭後，意圖要控制你呢？在你有靈驗的經歷後，內心所得到的是自由、釋放、平安、喜樂呢？還是反而是束縛、恐懼、焦慮、不安呢？在為你解決問題後，是否給你生命的意義、永生的盼望？如果結果是正面的，那才有可能來自真神；反之，如果它真的很靈驗，也需要慎思明辨、三思而後行。

二．民間信仰仍有心靈層面的需求：

　　臺灣民間除了懼怕、功利、求靈驗這三種很普遍的信仰心理之外，不可否認，有部分的人仍然有一個高尚的信仰動機，那就是出於心靈的飢渴、內心的需求。然而知道心靈深處需要神，內心裡面渴慕神，但很可惜的卻不知道真神在哪裡，以致於人云亦云、人拜亦拜，其至自己塑造神明來敬拜，雖然一時得到了精神寄託，但卻不是安身立命之道。要知道偉大的信仰並不是只給人精神寄託，只解決人精神上的需要，而是更進一步解決心靈深處的問題，也就是給人心靈裡的滿足和豐盛的生命。

1.只有真神才能滿足人

　　聖經告訴我們，人是上帝所創造有靈的活人，但犯罪後跟神之間的關係斷絕，以致於靈死了、靈空了，所以會心靈空虛，會尋找神，渴望得到心靈的滿足。但哪裡才能得到真正的滿足呢？奧古斯丁說：上帝啊，你造我們，除非我們的心安息在你裡面，否則我們永遠沒有辦法得到滿足。耶穌說：我就是道路、真理 、生命，我來是叫人得生命，並且得的更豐盛。的確，除非創造生命的真神親自來滿足我們，否則不可能從人所造的神得到心靈真正的滿足。綜觀臺灣百姓的宗教心理可以清楚看見，人們心靈深處是何等迫切需要真神，然而信仰的心理和動機卻是如此的可憐、可卑與無奈。願我同胞能夠看見心靈真正的癥結，行得正確安身立命之道。我們一起來禱告：我們在天上的阿爸父神，唯有你才是真神，唯有你才能夠讓我們得到真正的滿足。求你讓我們能夠認識你、敬拜你，禱告奉靠耶穌基督的聖名祈求，阿們。

▲輕鬆搞懂奢侈稅

到底奢侈稅還可能引發什麼蝴蝶效應呢？可以從以下5個方向來分析。

效應1：財力不足的投資客將退場

近幾年看到房市火熱，才投入市場的小型投資客或是揪團集資合購的菜籃族投資客，很可能在這波被「洗」出場。知名財經部落客總幹事黃國華表示，近幾年房市多頭，很多人看到房地產利潤高，跳進去當投資客，賺個10%、20%就很高興了，但是真正的大咖投資客的獲利通常在3成以上。

這一次奢侈稅要課10%～15%的稅負，等於是房屋交易稅，將吃掉這些小型投資客的獲利空間。張欣民說，現在市場委賣量增加2成以上的房子，大多就是小型投資客出來倒貨，而大咖投資戶的資金雄厚，撐過2年還不成問題，比較不受奢侈稅影響，大咖投資客最近態度也偏向保守，不會積極進貨，只想撿便宜。顏炳立表示：「最近還有很多有錢人call我，叫我有便宜貨要通知他」。

效應2：市場急凍，恐拖累股市

小咖投資客急出貨、大咖投資客不進貨，自住型買家也在期待房價下跌，縮手觀望，想買房子的人等不到期望的價格；想賣房子的人也不想躺著被砍價，轉手抽單不賣，換句話說，市場上沒有交易量。

「有錢人想獲利了結，沒錢人想低價承接，市場沒有交集，陷入停滯」，顏炳立下了如此註解。黃國華分析，站在貨幣流通的角度，一旦不動產交易量下滑，貨幣供給量跟著下滑，進一步影響股市動能。

效應3：預售屋檯面下議價有空間

多數買方期待奢侈稅會讓房價下跌。但綜合多位專家的意見，均表示「價格會鬆動，只是空間不如預期中大」。近期來看，中古屋開價微幅下修，但成交價未見下跌；建商預售屋牌價則未調整，但是私底下議價空間變大，價格軟化態度較明顯。永慶房屋研展部協理黃增福表示，建商目前還不敢調降牌價，因為只要一調價，就會引起骨牌效應，讓先前下訂的客戶回頭重新議價。「要讓，也是檯面下讓價，不能在檯面上讓價」。