駱駝mommy部落格

 
故事主人翁叫陳族元，小康家庭出身，沒有富爸爸。23歲進職場，從月薪3萬元的小查帳員做起，接下來6年，按自己的規畫，先到券商工作、再跳槽到上櫃公司幹財務主管，32歲那一年，靠自己累積了超過千萬元的資產，去年中，因為獲利穩定成長，決定提前退休。
小檔案_陳族元 [ 隱藏 ] ◎出生：1975年
◎學歷：政治大學會計系
◎經歷：查帳員、券商承銷及上櫃企業財務主管共10年
◎現職：專業投資人
工作8年當上財務主管

每個人都想要有錢，但常常只是想，沒有目標、方法，更別談行動。習慣做計畫、自律極佳的他，一有想法，就會訂目標、擬策略、確實執行、再反省及回饋，這4步驟是他能在33歲就靠投資圓夢退休的關鍵。
小學6年級，他已經訂下人生目標。因為有親戚在做代客記帳，收入不錯又穩定，他覺得自己未來也應該做這一行。同時，看到有親友迷上股票投資卻常賠錢，他開始好奇每天看報紙、聽廣播，研究股票。
有了人生的方向，他開始思考達成目標的方式、自己該加強的能力、如何有效分配資源。
念國、高中時，他集中心力念好數學及社會組科目，大學聯考就只填會計、財經兩大科系，在會計系念到大三就參加校園徵才，談好會計師事務所查帳員的工作，進入職場更對每份工作都會設定學習目標。
別看他從查帳員做到上櫃公司主管只花8年時間，他都是要求自己早上7點到辦公室，常常拚到半夜1點多才下班，把一天當兩天用，手上負責的案子是同業的1、2倍。

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大賣場固然有成本優勢，可以提供你較低的價格，但是也能因為這個先入為主的印象，害你不僅沒省錢，反而多花錢！
1.每天客滿的餐廳一定比較賺錢？
餐廳當然是要有人潮，才會有錢潮，但是每天客滿的餐廳，一定比較賺錢嗎？那可未必。
之前就屢屢發生，生意看起來很好的餐廳，還大賣折價餐券，結果卻一夕間驚傳倒閉，為什麼？通常都是因為老闆小看了記帳這件事，把這最重要的工作，外包給記帳業者，或讓一般職員來處理，老闆每天只顧著收錢、付錢，卻沒有精確掌握現金流的危機。就像洛克斐勒曾經批評他的對手，連自己的帳都搞不清楚，怎麼可能賺錢。
記帳，就是為了要掌握錢的流向，進而分析經營的缺失，但是很多小型餐飲店的老闆，特別是中途轉業，認為餐飲容易經營，一頭栽入，花費數百萬之後，雖然每個月進帳不錯，但卻一直賺不到錢，還不停貼錢，原因可能是：
1.訂價太低：這是新手最容易犯的毛病，怕沒有客人上門，一開始就訂低價，希望薄利多銷，卻沒有完整的策略配套，結果上門的客人愈多，賠愈多，因為你沒有發現，從一開始這就不是薄利，而是無利可圖，高明的企業家願意犧牲短期利益來搏取長期利益，但那是精算過的，可惜你並沒有，你是在割肉餵鷹、恩養世人，早日覺悟吧！
2.翻桌率太低：在以商業午餐為主的餐廳，中午總是爆滿，一位難求，下午、晚上則是門口羅雀，這樣的店，經常被誤以為很賺錢，但老闆卻是一肚子苦水。如果使出所有辦法，都無法提高其他時段的來客數，那這樣的餐廳，午餐時間的翻桌率，決定經營成敗，可是老闆為了吸引客人上門，往往裝設大螢幕電視，提供漫畫、小說，結果客人一坐下來就不想走，當然賺不了錢。
如果你清楚記帳，並做了詳細分析，就像日本理財暢銷書作家山田真哉在《就算客人白吃白喝，也別請工讀生》所寫，你一定會很清楚的發現，為了防止客人吃霸王餐而請1個工讀生，結果卻是入不敷出，毫無效益的作為，這只需簡單的算數，根本不需要複雜的策略思考。

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工欲善其事，必先利其器。「儲蓄」也一樣，錢要存得住，關鍵在挑對工具！美國理財大師大衛‧巴哈（David Bach）認為：透過一個「自動化系統」去存錢，是最管用的方式。
自動化系統至少應包括：
1. 一個可以自動撥款的銀行儲蓄帳戶
2. 這個帳戶須定期執行自動撥款動作
要達到強迫儲蓄功能，這個系統最好無法隨時喊停中止。按上述標準，本刊整理目前國內銀行可以使用的自動化存錢機制，讀者可以根據自己的理財目標、手上可用資金多寡、對報酬率的期待，選擇最適合自己的工具。
工具1、零存整付定存
最簡單、最入門的工具，到各家銀行開戶，不用任何手續費就可自動存錢。

年期：至少1年
解約成本：若不到期解約，則利息以實存天數打8折計算
最低存錢門檻：無最低金額限制
預估報酬率：年利率2.6%左右，依存入天數計息（部分銀行提供外幣零存整付，報酬率較高）
交易成本：無
哪裡做：各家銀行
專家建議：
1、流動性佳：萬一臨時有資金需求而解約，只會損失部分的利息
2. 利率低：無法抗通膨，建議若資金3年內用不到，可選擇其他報酬率更高的商品
3.短期用途資金才使用：譬如明年出國留學、年底結婚花費……
工具2、定期定額投資基金
最聰明的懶人儲蓄投資工具，每月3,000元，不須考慮進場點，只要長期持有，用時間打敗風險，專家認為年報酬率10%是合理預期。
年期：無限制
解約成本：無，可隨時停扣或贖回
最低存錢門檻：每月至少一次，每次至少新台幣3,000元
預估報酬率：持有3年以上，嚴守持續扣款、停利不停損的原則，年報酬率10%是合理預期
交易成本：手續費（境內基金0.5%～2%、境外基金約3%）、內扣的基金管理費與保管費等
哪裡做：各銀行通路或投信公司
專家建議：
1.短期資金不適用：至少要準備3年的投資期，才有辦法經過一個景氣循環波段而獲利
2. 遇虧損勿停扣：停扣就失去逢低攤低成本的機會，無法在市場回升時獲得更高報酬
工具3、投資型保單（變額萬能壽險）
兼顧壽險保障與儲蓄投資功能、具彈性繳費優點，是一般人很喜愛的儲蓄投資工具。
年期：只要保單價值能繳納當月保費，並無強制一定要繼續繳費
解約成本：只領回保單價值金
最低存錢：門檻
最低承保保費：視保險公司而定；續期保費可彈性繳納，只要保單價值足夠繳納當月人壽保額的危險保費及帳戶管理費即可
預估報酬率：視連結的基金報酬表現而定
哪裡做：各壽險公司
專家建議：
避免保單失效：因能彈性繳款，所以常有保戶停繳，最後因帳戶餘額不足而使保單失效，宜多加注意

工具4、儲蓄險
過去幾年，因為新台幣走降息趨勢，儲蓄險有鎖定利率功能，所以曾經熱銷一段時間，這個時間點若要以此商品來儲蓄，建議須考量新台幣未來的利率趨勢。
年期：至少6年期
解約成本：解約金、解約前為保額所繳納的危險保費
最低存錢門檻：視各保險公司而定，通常每月至少要2,500元
預估報酬率：約當定存利率
哪裡做：各壽險公司、各銀行通路可得到相關資訊
專家建議：
1.利率約當定存，但流動性較低　2. 適合無法承擔任何投資風險者
工具5、年金險
分為傳統固定利率年金險、利變年金險以及變額年金險，前兩種無投資風險，只是累積保單價值金時，計息方式不同而已，而變額年金險類似變額萬能壽險，是年金商品結合投資功能，因此保戶必須自行負擔投資盈虧。

年期：至少6年期
解約成本：解約金（視各公司規定）
最低存錢門檻：視各保險公司規定
預估報酬率：約當定存利率，變額年金險則視連結投資標的的績效而定
哪裡做：各壽險公司、各銀行通路可得到相關資訊
專家建議：
適合做退休規畫：年金險活到老領到老，可以打敗長壽風險，不過因目前利率很低，累積會很慢

工具6、房貸
房屋具抗通膨功能，房貸則是所有貸款中利息最低的商品，只要嚴格控制現金流不出問題，為買房子而借款，屬良性借款，房貸反而是最好的強迫儲蓄工具。
年期：至少15年期，可提前還款
解約成本：除非賣掉，無法解約，萬一繳不出房貸，房子將被銀行拍賣
最低存錢門檻：依貸款金額而定
預估報酬率：不一定
哪裡做：各銀行通路或壽險公司
專家建議：
1.每月房貸不應超出月收入1/3　
2.挑選潛力增值與抗跌區房子

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本篇文章摘自：Smart智富月刊．第140 期 /退休規畫 /作者：林淑玲

小檔案_邁克‧莫羅（Michael Morrow）

出生：1965年
經歷：擁有逾20年財務顧問經驗
現職：創新理念（Ideas for Advisors）企業創辦人、國際金融理財師
如何在人生每個階段都擁有富足生活？來自加拿大的國際金融理財師邁克‧莫羅（Michael Morrow）以自身經驗舉例說，致富過程就像一場「財務馬拉松」，要達到目標，每個人都得像馬拉松選手一樣選對跑法（方法），才能順利完成。
今年3月，莫羅應百萬圓桌會（MDRT, Million Dollar Round Table）台灣分會的邀請，前來台灣分享他協助上萬名客戶成功跑完「財務馬拉松」的經驗。莫羅從事財務顧問超過20年，曾獲選加拿大最佳財務顧問，並兩度擔任加拿大財務顧問協會主席。

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myblog.marbo.com.tw
本篇文章摘自：Smart智富月刊.119 期 / 總編輯的話 / 作者：朱紀中
最近，請了一位投資家來分享他對景氣的觀察。話題從全世界最熱的話題——通貨膨脹開始講起，這位有著億萬身價的投資家告訴我們，他有一個習慣，只要晚上在家講電話，一定會把燈關掉。問他為什麼？答案是省電啊！
講電話關燈，能省多少電？很難計算。不過，投資家說，他的會計有一天幫他去繳電費，赫然發現，老闆家的電費居然比她家還省！這個結論讓投資家很得意，因為數據至少證明：他家的用電習慣真的很不錯，而講電話一定關燈，則是最具代表性的好習慣。
有錢人不只省電，他們更愛的習慣是「省錢」。本期我們專訪投資大師吉姆．羅傑斯，請他為職場新鮮人提供一些建議，告訴大家如何能像他一樣，37歲就提早退休。結果，他的第一個建議就是：降低物質欲望、少花錢、多存錢。他還指著自己身上Polo衫的小洞，告訴我們，他4、5年才買一次衣服。怎麼樣？夠省吧！
養成好習慣！是父母常常教孩子的一句話。但是，做父母的，有做到嗎？當然，這裡談的不只是省電的好習慣，還包括「賺錢、存錢、省錢、錢滾錢」的整套理財習慣。
很多人不理財，因為一沒錢、二沒時間，還有人則是誤把投資當理財，結果，因為衝動投資失利，買股票、買基金，套牢賠錢後就從此不再碰。時間一年拖過一年，等到人近中年，小孩要出國念書，才赫然發現錢不夠用。
分析箇中原因，理財書暢銷作家楊偉凱說：「他們都錯失了致富的最大本錢，就是時間！」為此，主筆劉萍規畫本期封面主題，要提醒大家，趁早養成理財的好習慣，因為這個好習慣隨著時間拉長，真的能讓你富一輩子！

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