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決定每月房貸金額的主要兩個關鍵數字來自於：總借款金額和計算利息支出的利率。
關鍵數字1：貸款金額
根據內政部公布的2009年上半年「台灣地區住宅需求動向調查」報告顯示，全台5大都會區已購屋者的平均購屋價格是599萬5,600元，其中台北市平均購屋總價則高達900萬元。
對於購屋者來說，扣除2成至3成的自備款後，平均房貸負擔也在450萬元左右。但是政府提供的優惠房貸，貸款金額上限台北市是350萬元，其他地區則是300萬元，由此可見，一般房貸族都還需要搭配銀行的房貸商品。
因此進一步分析，多數房貸戶要注意，自己口中的「房貸」往往是兩種以上貸款合計的總額，而且在和銀行業者申辦的過程裡，房貸戶應該要仔細詢問是不是全部都是「購屋貸款」。
上海商業銀行個人金融部經理馬婉瑜建議，如果房貸戶發現自己的房貸結構有涵蓋長期信用貸款或是信用貸款，要仔細瀏覽這兩筆貸款的利率計算方式，如果加碼幅度高於一般房貸的1.5％以上，利率就算偏高。不過，屬於無擔保的信用貸款，屬於銀行自控風險的業務範圍，所以在貸款金額和利率條件，都有比較大的議價空間。
在升息的趨勢下，信用紀錄良好的房貸戶，想要和銀行爭取調降利率，可以先從信用貸款的部分談起，而想要節省利息支出的房貸戶，當有多餘的資金想要提前清償房貸時，應該要掌握下列兩原則：
1.利率由高而低 2.貸款年期由短而長
因為年期較短的短中期信用貸款，利率較高，通常沒有綁約限制，可以優先清償，省息效果比較明顯。
根據內政部公布的2009年上半年「台灣地區住宅需求動向調查」報告顯示，全台5大都會區已購屋者的平均購屋價格是599萬5,600元，其中台北市平均購屋總價則高達900萬元。
對於購屋者來說，扣除2成至3成的自備款後，平均房貸負擔也在450萬元左右。但是政府提供的優惠房貸，貸款金額上限台北市是350萬元，其他地區則是300萬元，由此可見，一般房貸族都還需要搭配銀行的房貸商品。
因此進一步分析，多數房貸戶要注意，自己口中的「房貸」往往是兩種以上貸款合計的總額，而且在和銀行業者申辦的過程裡，房貸戶應該要仔細詢問是不是全部都是「購屋貸款」。
上海商業銀行個人金融部經理馬婉瑜建議，如果房貸戶發現自己的房貸結構有涵蓋長期信用貸款或是信用貸款，要仔細瀏覽這兩筆貸款的利率計算方式，如果加碼幅度高於一般房貸的1.5％以上，利率就算偏高。不過，屬於無擔保的信用貸款，屬於銀行自控風險的業務範圍，所以在貸款金額和利率條件，都有比較大的議價空間。
在升息的趨勢下，信用紀錄良好的房貸戶，想要和銀行爭取調降利率，可以先從信用貸款的部分談起，而想要節省利息支出的房貸戶，當有多餘的資金想要提前清償房貸時，應該要掌握下列兩原則：
1.利率由高而低 2.貸款年期由短而長
因為年期較短的短中期信用貸款，利率較高，通常沒有綁約限制，可以優先清償，省息效果比較明顯。
輔助性貸款年期短、利率高！
關鍵數字2：房貸利率
房貸利率是房貸戶最斤斤計較的數字，因為利率的漲跌，會影響月付金額的多寡。不過在計較利率漲跌之前，應該先了解自己目前房貸利率定價的結構。
房貸利率定價結構＝指標利率＋加碼幅度
目前最多房貸戶使用的政府優惠房貸利率，就是「指標利率」＋「固定加碼0.9％」，而政府固定補貼年率0.7％，因此借款人實際支付的利率是：「指標利率」＋「固定加碼0.9％」—「補貼年率0.7％」。
不過，值得留意的是銀行房貸的「指標利率」決定了各銀行房價定價的基準，目前有3種計算方式：
第一種：集合6～11家銀行1年或2年期的定期儲蓄存款機動利率平均數做為指標利率，目前房貸戶最多的土地銀行、合作金庫銀行採取此種指標利率。
第二種：集合6～11家銀行的1年至3年期定期儲蓄存款固定利率平均數為指標利率，房貸龍頭銀行——台灣銀行和多數的民營銀行採取這種指標利率。
第三種：T值，也就是以90天或180天的TAIBOR（Taipei Interbank Offered Rate，台北金融業拆款定盤利率）平均利率為計算指數，目前僅有渣打和花旗銀行採用T值做為指標利率計算基準。
自11月開始，各銀行紛紛調整指標利率，而且調整方向是縮小固定利率和機動利率之間的利差，因此目前較低的固定利率調升，機動利率則調降。因此，如果指標利率是採取機動利率的房貸戶會發現房貸利息又少了一些。但是如果指標利率是採取固定利率的房貸戶，利率則微幅調升了0.09百分點，利息支出也因此增加。
不過，目前不論是採取機動利率還是固定利率的房貸，利差其實只有0.3百分點，差距並不明顯，而且隨著市場利率的變化，機動利率和固定利率也會呈現漲跌互見的「蹺蹺板」的走勢。
房貸利率是房貸戶最斤斤計較的數字，因為利率的漲跌，會影響月付金額的多寡。不過在計較利率漲跌之前，應該先了解自己目前房貸利率定價的結構。
房貸利率定價結構＝指標利率＋加碼幅度
目前最多房貸戶使用的政府優惠房貸利率，就是「指標利率」＋「固定加碼0.9％」，而政府固定補貼年率0.7％，因此借款人實際支付的利率是：「指標利率」＋「固定加碼0.9％」—「補貼年率0.7％」。
不過，值得留意的是銀行房貸的「指標利率」決定了各銀行房價定價的基準，目前有3種計算方式：
第一種：集合6～11家銀行1年或2年期的定期儲蓄存款機動利率平均數做為指標利率，目前房貸戶最多的土地銀行、合作金庫銀行採取此種指標利率。
第二種：集合6～11家銀行的1年至3年期定期儲蓄存款固定利率平均數為指標利率，房貸龍頭銀行——台灣銀行和多數的民營銀行採取這種指標利率。
第三種：T值，也就是以90天或180天的TAIBOR（Taipei Interbank Offered Rate，台北金融業拆款定盤利率）平均利率為計算指數，目前僅有渣打和花旗銀行採用T值做為指標利率計算基準。
自11月開始，各銀行紛紛調整指標利率，而且調整方向是縮小固定利率和機動利率之間的利差，因此目前較低的固定利率調升，機動利率則調降。因此，如果指標利率是採取機動利率的房貸戶會發現房貸利息又少了一些。但是如果指標利率是採取固定利率的房貸戶，利率則微幅調升了0.09百分點，利息支出也因此增加。
不過，目前不論是採取機動利率還是固定利率的房貸，利差其實只有0.3百分點，差距並不明顯，而且隨著市場利率的變化，機動利率和固定利率也會呈現漲跌互見的「蹺蹺板」的走勢。
（圖1）機動利率和固定利率漲跌互見、利差極小
馬婉瑜進一步解釋，從歷史資料來看，在2005年到2007年8月升息期間，採取固定利率的定儲指數略高於採取機動利率的定儲指數，但是相反地，當2008年9月央行開始降息，到2009年2月停止降息期間，採取固定利率的定儲指數卻低於採取機動利率的定儲指數，因此不論你的房貸指標利率是機動還是固定，都會隨著利率走勢變化，累計利息支出並不會因為採取固定或機動定儲指數而有差別。
至於2008年由渣打銀行首創的T值指數房貸，採取TAIBOR平均值做為計算利息的連結標的，渣打銀行房貸主管貸款事業部執行副總裁鄧韻涵表示，T值指數與定儲利率走勢相仿，但是在利率快速變動時，可以更快速地反映市場利率，根據近兩年兩個指數的平均值比較，T值指數平均比定儲利率低0.43百分點。
花旗銀行房貸部門副總裁余苑菱則提醒，在降息的時候，房貸戶一定希望房貸利率調降的步調和市場同步，因此很多房貸戶都將利率調整時間，從3個月的季調變成月調。但是，當利率走升時，選擇調整期間愈長的銀行反而有利，因為調得速度較慢，房貸戶可以享受低利的時間較長，無形中也可以省下一些利息。
至於2008年由渣打銀行首創的T值指數房貸，採取TAIBOR平均值做為計算利息的連結標的，渣打銀行房貸主管貸款事業部執行副總裁鄧韻涵表示，T值指數與定儲利率走勢相仿，但是在利率快速變動時，可以更快速地反映市場利率，根據近兩年兩個指數的平均值比較，T值指數平均比定儲利率低0.43百分點。
（圖2）降息時，T值指數調降比定儲利率幅度大
花旗銀行房貸部門副總裁余苑菱則提醒，在降息的時候，房貸戶一定希望房貸利率調降的步調和市場同步，因此很多房貸戶都將利率調整時間，從3個月的季調變成月調。但是，當利率走升時，選擇調整期間愈長的銀行反而有利，因為調得速度較慢，房貸戶可以享受低利的時間較長，無形中也可以省下一些利息。
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