駱駝mommy部落格

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一個百分點看似很小，但放大金額、時間拉長到二十年，一個百分點就差很多。

七十年次，名下已有兩間房子的仲盟科技工程師潘達，去年六月在新莊買進一間新屋。買屋前，他前後花一年多時間研究、布局，最後以二．七％的低利率（可貸二十年期），獲得八成五的高額貸款（編按：當時一般房貸平均約可貸七成）。

以潘達買的房子總價六百六十萬元計算，取得貸款約為五百六十萬元，低於市場平均利率○．八個百分點，排除利率變動的情況，二十年期的房貸總繳款金額就差了五十四萬元。

市場上房貸方案繁多，如何知道自己選取的利率是最優惠的？

「你找的利率，越接近公教人員的貸款利率越好，因為公教人員的房貸利率最低，」潘達表示，除了比較各銀行利率，也要仔細比較各方案的合約，包括轉貸限制、是否允許大額還款。準備公職考試的上班族在沒有轉貸限制的情況下，若考上公職可轉申請更優惠的房貸利率。

利率指標由銀行決定，加碼幅度則是貸款人可以努力的地方。

在談判的籌碼上，能在最短時間內養成的是購屋者的個人信用。潘達指出，貸款者可以先到台北市重慶南路的聯合徵信中心，花幾百元查詢自己的信用額度，包括平時的信用卡、現金卡消費，以及其他貸款的還款情形，每一筆資料，聯徵中心都清楚記錄；而聯徵中心是銀行審查個人信用的主要資料來源之一。

潘達解釋，銀行操作貸款業務的邏輯，在於你能讓銀行賺多少錢；也就是說，貸款人有能力給銀行越多利息錢，銀行願意給予的利率和額度就越好。因此，假如你已選定在某家銀行辦房貸，下一步，就要在這間銀行「養信用」。